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www.041.net多家农商家业评比级遭下调,广东寿光农商家不良贷款率高达八

摘要:联合资信评估有限公司(以下简称联合资信)日前出具了大连农村商业银行(以下简称大连农商行)的评级报告。联合资信表示,确定大连农商行主体长期信用等级为AA,2015年二级资本债券(20亿元)信用等级为AA-。
评级报告显示,该行不良贷款率明显上升,且逾期…

摘要:又一家农商行不良贷款率亮起红灯。
近日,上海?#29575;?#32426;资信评估投资服务有限公司(以下简称?#29575;?#32426;评级)决定,将山东寿光农村商业银行股份有限公司(以下简称寿光农商行)主体信用等级由AA-下调至A+。评级报告显示,寿光农商行2018年6月末的不良贷款率高达8.37…

摘要:在上市银行普遍业绩回升、不良企稳的当前,个别农商行却在加速暴露风险。继贵阳农商行不良攀至20%后,近日,河南修武农商行2017年年报显示,该行2017年年底不良贷款率达20.74%,拨备覆盖率为43.44%,资本充足率则跌至负值,为-0.75%。
除了不良贷款率高企,…

www.041.net,  联合资信评估有限公司(以下简称“联合资信?#20445;?#26085;前出具了大连农村商业银行(以下简称“大连农商行?#20445;?#30340;评级报告。联合资信表示,确定大连农商行主体长期信用等级为AA,2015年二级资本债券(20亿元)信用等级为AA-。

  又一家农商行不良贷款率亮起红灯。

  在上市银行普遍业绩回升、不良企稳的当前,个别农商行却在加速暴露风险。继贵阳农商行不良攀至20%后,近日,河南修武农商行2017年年报显示,该行2017年年底不良贷款率达20.74%,拨备覆盖率为43.44%,资本充足率则跌至负值,为-0.75%。

  评级报告显示,该行不良贷款率明显上升,且逾期和关注类贷款规模和占比均较高,信贷资产质量面临较大下行压力;此外,拨备水平不足,对其资本造成一定消?#27169;?#19988;随着业务规模不断扩大对其资本消耗将加快,核心资本面临补充压力。

  近日,上海?#29575;?#32426;资信评估投资服务有限公司(以下简称?#29575;?#32426;评级)决定,将山东寿光农村商业银行股份有限公司(以下简称寿光农商行)主体信用等级由AA-下调至A+。评级报告显示,寿光农商行2018年6月末的不良贷款率高达8.37%。

  除了不良贷款率高企,今年以来,至少有5家农商行被第三方评级机构下调了信用等级。深耕地方经济成为影响农商行发展的双刃剑:一方面扎根本地网点深度下?#37327;?#20998;享地方经济发展的成果,另一方面也造成了农商行业务单一、风险承受能力差的弊端。

  不仅如此,评级报告还提出,考虑到抵债资产和逾期90
天以上的贷款规模较大,未来该行仍面临资产质量下降及较大拨备计提压力。

  此外,?#29575;?#32426;评级指出,2018年,寿光农商行资产质量继续下滑,目前拨备覆盖率处于较低水平,未来该行仍面临很大的拨备计提压力,盈利仍将面临很大挑战。

  频繁的暴露风险是农商行的个别现象还是行业被掩盖的不良资产“冰山一角?#20445;?#32771;虑到今年以来已有两家农商行IPO暂?#28023;?#39118;险是否会传导至整个农商行群体无疑是当前市场对农商行最大的担忧。对此,《投资者报》记者从多位受访人士处得到共识,不良率上升并非全行业的问题,不良加速暴露只是历史遗留风险出清的过程。

  具体而言,截至2017 年末,大连农商银行资产总额1072.22
亿元,其中贷款和垫款净额523.23 亿元;负债总额992.64
亿元,其中存款余额749.61亿元;股东权益79.59
亿元,资本充足率为11.54%,一级资本充足率以及核心一级资本充足率均为9.10%。

  贷款质量仍存下行压力

  3家农商行不良飙升

  2017 年,大连农商银行实现营业收入19.20
亿元,净利润逐年减少,2017年净利润1.35 亿元,同比减少55.45%。

  7月31日,?#29575;?#32426;评级发布《山东寿光农村商业银行股份有限公司二级资本债券跟踪评级报告》。?#29575;?#32426;评级决定,将寿光农商行的主体信用等级由AA-下调至A+,评级展望为稳定,同时将该行发行的二级资本债券信用等级由A+下调至A。

  截至2017年年底,全国农村商业银行数量达到1262家,预计2020年农信社改制基本完成后,我国农商银行数量将达到2227家,数量上将在全国银行业金融机构中?#23395;?#32477;对?#25856;啤?/p>

  蓝鲸财经注意?#21073;?017年末,大连农商行的不良贷款率飙升至4.95%,拨备覆盖率为103.86%,低于监管标准120%,对不良贷款的覆盖程度不足。而且,2017
年,大连农商银行仅核销不良贷款0.65 亿元。

  ?#29575;?#32426;评级表示,评级结果?#20174;?#20102;2017年以来寿光农商行在当地政府支持、区域市场竞争力及资金来源稳定性?#30830;?#38754;所继续保持的?#25856;疲?#21516;时也?#20174;?#20102;该行在区域和?#31361;?#38598;中度、拨备计提、盈利能力、资产质量及风险管理?#30830;?#38754;面临的压力与风险增大。

  一直以来,农商行不良贷款率相对较高。据银保监会数据显示,今年一季度,全国农商行平均不良贷款率为3.26%,远高于同期大型商业银行(1.5%)、股份制银行(1.7%)以及城商行(1.53%)。值得注意的是,农商行的拨备覆盖率也是最低的,今年一季度,全国农商行拨备覆盖率仅为158.94%。

  另外,值得注意的是,该行逾期90天以上贷款与不良贷款的比例为161.43%,贷款五级分类偏离度较高。若提高不良贷款认定标准,该行的不良贷款率将更高,拨备覆盖率也更难达标。

  《每日经济新闻》记者注意?#21073;?#23551;光农商行2018年以来,资产质量继续下滑,2018年6月末,该行不良贷款率已经高达8.37%。

  尽管如此,今年以来,农商行接连爆出极高不良贷款率也?#25856;等?#24066;场吃惊。贵阳农商行不良贷款率从2016年末的4.13%猛增至2017年末的19.54%;资本充足率降至0.91%,核心一级资本充足率则降至-1.41%。贵阳农商行也因此被中诚信国际下调了主体信用等级。

  对于目前存在的资产质量问题,大连农商行表示,截至 2018
年末,该行预计将不良贷款率控制在 5.00%以内,逾期 90
天以上贷款与不良贷款的比例低于 120%;拨备覆盖率达到 120%以上。

  评级报告显示,针对不良贷款规模大幅上升,寿光农商行成立不良资产经营?#34892;模?#25512;动不良贷款的集中管理。同时,该行借助市联社搭建的不良资产处置平台,通过自身核销、打包处置和土地置换等多种手段,加大了不良贷款的处置力度。跟踪期内,该行与当地政府积极?#20302;ǎ?#30740;究多种处置方案。

  随后,河南修武农商?#20449;?#38706;的年报数据显示,2017年该行不良贷款率由2016年年底的4.5%猛增至2017年年底的20.74%,拨备覆盖率则同期由191.06%降至43.44%,资本充足率从12.92%下跌至-0.75%。

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  2018年上半年,寿光农商行核销不良资产2.06亿元、抵债资产0.71亿元,无不良贷款转让。但2018年以来,该行资产质量依然继续下滑。截至2018年6月末,该行不良贷款余额为14.5亿元,不良贷款率更是高达8.37%。

  此外,山东邹平农商行2017年底不良贷款率也升至8.7%,同期拨备覆盖率与资本充足率降至60.8%、7.12%。

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  此外,寿光农商行较大规模的关注类贷款使得该行资产质量仍存在下行压力。2017年以来,寿光农商行关注类贷款余额有所下降,但依然维持在较高水平,截至2018年6月末,该行关注类贷款余额为47.7亿元,占贷款总额的比重为27.54%。

  今年2月份,原银监会下发《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》,拨备覆盖率监管要求由150%调整为120%~150%,即最低要求为120%。此外,根据相关要求,截至今年年末,农商行?#30830;竅低承?#37325;要银行资本充足率不得低于10.5%。从数据对照来看,贵阳农商行、河南修武农商行以及山东邹平农商行均不符合监管要求。

  逾期贷款方面,截至2018年3月末,寿光农商行逾期贷款余额31.79亿元,较2017年末增加12.45亿元,其中逾期90天以上贷款占不良贷款的比重为87.02%。通过现金清收、转贷盘活等手段,截至2018年6月末,该行逾期贷款为27.68亿元,较2018年3月末有所减少,但仍面临下行压力。

  5家农商行评价下调

  今年盈利面临很大挑战

  受资产质量?#20173;?#22240;影响,今年以来有6家银行信用等级被下调,其中有5家为农商行。

  资产质量的继续下行,大额核销和拨备计提压力对寿光农商行的利润形成?#36136;礎?017年及2018年第一季度,寿光农商行合并口径分别实现营业收入10.54亿元和2.39亿元,净利润分别为0.66亿元和0.6亿元。

  具体来看,今年1月,中诚信国际发布公告称,将山东五莲农商行评级展望由稳定调整为负面;2月,上海?#29575;?#32426;资信决定将吉林蛟河农商行的主体长期信用等级由A+下调为A,并将其列入负面观察名单;5月,东方金诚将山东广饶农商行主体信用等级由AA下调至A+,评级展望为负面;截至6月底,中诚信国际将贵阳农商行评级由AA-下调到A+,评级展望为稳定;7月10日,评级机构将山东邹平农商行主体评级下调至A+,评级展望为负面。

  寿光农商行2017年报因未按会计政策计提相关减?#24213;?#22791;,而被审计机构出具了保留意见。审计机构认为,若足额计提,2017年度净利润将减少7.54亿元。

  《投资者报》记者发现,除了吉林蛟河农商行是踩雷“?#20995;?#20538;”导致同业业务风险,评级机构下调银行主体信用等级的主要理由是担忧区域经济环境下行导致信贷资产质量恶化。

  2017年末,寿光农商行拨备覆盖率已经降至100.84%。?#29575;?#32426;评级指出,该行2018年仍存在很大拨备计提压力。

  中诚信国?#25163;?#20986;,地区经济发展持续下行?#32929;?#19996;五莲县当地?#34892;?#22411;企业经营压力不断上升,部分企业杠杆率过大导致资金链断裂,受环评政策影响,产能过剩及排放不达标的企业被关停,难以还本?#26029;ⅰ?#21516;时,当地企业之间形成的担保圈较多,进一步加大了信用风险。而且受不良贷款大幅反弹影响,拨备计提压力仍然较大。所以下调山东五莲农商行的评级。

  另外,寿光农商行2017年净息差与2015年相比,明显收窄。?#29575;?#32426;评级分析称,寿光农商行营业收入主要来自利息净收入,中间业务收入占比较低,投资收益对该行盈利形成重要补充。其中利息收入以贷款利息收入为主,2017年,合并口径贷款利息收入占比为63.36%。该行贷款定价水?#36739;?#23545;较高,但受宏观经济下行影响,该行信贷投放速度明显放?#28023;?#19988;资金业务投放增加,叠加利率市场化政策,使得其净息差明显收窄,2015年~2017年净息差分别为3.58%、2.36%和2.49%。

  东方金诚表示,下调广饶农商行与山东邹平农商行的评级?#19988;?#20026;区域信用风险持续暴露,两家不良贷款大幅攀升,拨备覆盖率低于监管要求,资产质量明显下行;该行贷款主要分布在制造业,且大额贷款占比较高,行业和?#31361;?#38598;中度维持高位,导致不良贷款率和逾期贷款率均有较大攀升,考虑到较大的贷款损失准备缺口,资本充足率均已低于监管要求。

  ?#29575;?#32426;评级指出,2018年,寿光农商行资产质量继续下滑,目前拨备覆盖率处于较低水平,未来该行仍面临很大的拨备计提压力,盈利仍将面临很大挑战。

  行业整体风险可控

  资本充足率方面,寿光农商行主要通过股东增资和内生资本转增方式来补充资本。此外,2015年6月该行发行了6亿元的二级资本债券,资本实力得到增强。截至2017年末,寿光农商行母公司口径资本充足率及核心一级资本充足率分别为11.92%和9.96%。

  从用于小微企业贷款情况来看,农商行的贡献率仅次于国有大行,今年一季度银保监会数据显示,全国农商行小微企业贷款余额为6.3万亿元,占商业银行小微贷款余额的26%。可以?#25285;?#20892;商行的信贷质量直观?#20174;?#21306;域经济的趋势。

  评级报告显示,2018年,寿光农商行启动增资事宜,预计增资5亿元,其中,2亿元增加股本,3亿元置换该行不良资产。目前,该行增资事宜已上报监管部门。

  对于上述几家农商行近期的风险暴露是否会扩张至整个银行行业,专家观点并不一致。对行业颇有研究的宋清辉向《投资者报》记者表示,2017年以来,?#34892;?#24494;企业的发展依然艰难,主要定位于服务于?#34892;?#24494;企业的农商行资产质量必然面临较大的挑战。有一些实力较差的农商行,风险开始暴露。当前,农商行的资产质量较其他类别机构有更大的压力,普遍存在资产质量风险,如近期爆出不良率猛增的银行也均为农商行,在此背景下,农商行的风险扩大至行业只是时间上的问题。

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  不过行业人士则给出不同看法,中信证券银行团队研报认为,农商行不良率的攀升,一方面是部分银行自身管理的问题,导致存量风险积累;另一方面则源自今年以来监管强化资产质量真实性,引?#23478;?#34892;积极暴露风险。比如,贵阳农商行是将90天以上逾期纳入不良导?#29575;?#25454;上升,邹平农商行则?#19988;?#26032;发风险。尽管农商行不良率整体有所上升,但是“暴涨”的仅仅是个别银行,并非全行业。

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  此外,上述研报还认为,部分农商行前期由于经营不?#39057;?#33268;的资产问题并未及?#24330;?#30830;?#20174;常?#24403;前政策引导下风险集中暴露,部?#20540;?#21306;不良率不排除上升可能,但不具备全行业的代表性。截至2017年末农商行总资产11.3万亿元、占行业比重仅11.54%,导致?#20302;承?#39118;险的可能性较小。

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