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怎么看待银行,部分银行在观察

摘要:央视的报道,让一个已经在部分省市存在五年之久的银行业务,火了起来。
日前,山东德州推行的无还本续贷业务被央视当做地方创新举措典型报道,随之,其他地方金融监管机构纷纷跟进效仿。
券商中国记者独?#19968;?#30693;,江苏省连云港银监局今日(8月7日)召开会议,…

摘要:央视近期的报道,让无还本续贷这个已经存在部分省市五年之久的银行业务火了起来。
然而,当无还本续贷引起的争议还在持续发酵?#20445;?#24050;有其他地方金融监管机构准备跟进效仿。证券时报记者独?#19968;?#24713;,江苏省
连云港 银监局8月7日召开会议,其中一个主题就是号召辖…

如何看待银行“无还本续贷”

  央视的报道,让一个已经在部分省市存在五年之久的银行业务,火了起来。

  央视近期的报道,让“无还本续贷”这个已经存在部分省市五年之久的银行业务火了起来。

李凤文

  日前,山东德州推行的无还本续贷业务被央视当做“地方创新举措”典型报道,随之,其他地方金融监管机构纷纷跟进效仿。

  然而,当“无还本续贷”引起的争议还在持续发酵?#20445;?#24050;有其他地方金融监管机构准备跟进效仿。证券时报记者独?#19968;?#24713;,江苏省连云港银监局8月7日召开会议,其中一个主题就是号召辖区内银行尽快落实无还本续贷政策。


应对“无还本续贷”政策加以?#23500;?#20351;其更具有可操作性。建议从更高层面出台具体细则,对无还本续贷进行?#32454;?#35268;范

  券商中国记者独?#19968;?#30693;,江苏省连云港银监局今日(8月7日)召开会议,其中一个主题就是号召辖区内银行尽快落实无还本续贷政策。一名知情人士表示,“有点类似‘吹风会’吧,希望辖区银行多支持小微企业的无还本续贷。我们暂时还是先观望。”

  “有点类似‘吹风会’吧,希望银行多支持小微企业的无还本续贷。”一名知情人士告诉记者,“我们暂时还是先观望。”


要?#20048;?#22320;方行政干预,?#36758;?#23545;“僵尸企业”、产能过剩企业等办理续贷业务。要明?#20998;?#28857;支持的行业?#25512;?#19994;,帮助目前暂时困难的企业尽快走出困境

  在唱赞歌的同?#20445;?#20063;有银行人士称,步子不应迈太大,“无还本续贷”的盲目扩容可能存在“两高一剩”行业、非符合小微企业指标的中大?#25512;?#19994;抢夺信贷资源的情况。

  并非新鲜事

近日,山东德州“无还本续贷”的新闻刷屏,赞扬和质疑声音交加。那么,究竟如何看待银行的无还本续贷,以下是笔者的几点思考。

  最早?#20174;?#31119;建,已在多地开花

  所谓“无还本续贷?#20445;?#26159;指在贷款到期前,银行依据?#20113;?#19994;客户的历史数据以及行为评估,支持符合条件的小微企业自动续贷或延长贷款额度使用期限,突破融资过程?#23567;?#20808;还后贷”的传统模式。

以前,小微企业贷款到期后,银行根据企业经营情况、负债?#30465;?#20449;用情况等,决定是否续贷。续贷规则是“先还旧、再借新”。企业若要续贷,就得把归还银行的本金和利息窟窿先堵上,于是产生了“过桥”资金。“过桥”资金需要企业向小贷公司或民间借贷组织筹集,高额的?#24310;?#21644;利息增加了企业融资成本。

  “无还本续贷?#20445;?#23601;是指在贷款到期前,银行依据?#20113;?#19994;客户的历史数据以及行为评估,支持符合条件的小微企业自动续贷或延长贷款额度使用期限,突破融资过程?#23567;?#20808;还后贷”的传统模式。

  这并非德州首创,也不是4年前的银监会36号文(《关于完善和创新小微企业贷款服务促进小微企业健康发展的通知?#32602;?#39318;提。记者调查发现,有据可查的最早推出“无还本续贷”业务的银行,是福建省泉州银行。该行2013年4月推出名为“无间贷”的无还本续贷还款方式,在面世后的次年(2014年),还作为泉州金改典型写入了中国人民银行《2013年中国区域金融运行报告》。

应该说,小微企业无还本续贷是新常态下经济转型发展的产物,它起?#20174;?014年7月份原银监会印发的《关于完善和创新小微企业贷款服务
提高小微企业金融服务水平的通知》。之后,原银监会又多次下发通知,进一步明确了小微企业无还本续贷政策,并要求银行业金融机构在守住风险底线的基础上,根据自身风险管控水平和信贷管理制度?#38505;?#33853;实,切实解决小微企业融资难融资贵问题。各地银监局也相继出台办法,加以政策引导,如福建银监局设置无还本续贷相应监管考核指标,建立“续贷企业名单”管理制度。河北银监局明确规定,对符合条件的小微企业,可用新发放贷款结清原有贷款,以缓解小微企业“倒贷”之?#30784;?/p>

  8月4日晚,山东德州推行的无还本续贷业务,在央视新闻联播《稳金融提高服务实体经济能力水?#20581;?#22836;条新闻,被作为地方创新举措和生动实践予以报道。

  “就在2015年的时候,人行、省联社还指导了我们好几个市级联社,以管理办法的形式让辖区内的农信社推行无还本续贷。我觉得福建在这块应该是走得比较早的,这跟福建当地的经济环境有关系,当时纺织、建材等支柱行业整体经营风险上升,很多企业应收货款多、资金紧缺。我们是不怕他们不还钱的,他们手上是有应收账款的。”一名福建省内银行业人士说,自从“无间贷”推出后,福建银监局便鼓励辖内银行,包括全国性股份行的福建省分行(有的是总行所在)推出类似性质产品。兴业银行(行情601166,诊股)“连连贷”、海峡银行“续贷通”在福建省相继推出,前者(兴业连连贷)还在海南等省份推出。

但也有机构担?#27169;?#26080;还本续贷不能调整为“关注类”贷款,相当于变相操纵了银行资产质量,?#34892;?#20998;支机构可能会借此掩盖不良,这与充分真?#24403;?#38706;不良的要求不一致。由于各种原因,续贷政策执行不到位。另外,有的银行续贷产品不符合实?#26159;?#20917;,设置的条件比较?#37327;蹋?#26377;的对续贷产品宣传不到位,许多企业尚不了解甚至不知道?#34892;?#36151;产品;还有的信贷客户经理嫌手续繁琐、害怕担责,加之缺乏绩效考核的动力,甚至有个别信贷客户经理与小贷公?#23613;?#27665;间借贷组织勾结,“帮助”企业寻找过桥资金,从中收取?#20040;?#36153;,等等。

  事实上,这并不是德州首创,也不是2014年的银监会36号文(《关于完善和创新小微企业贷款服务促进小微企业健康发展的通知?#32602;?#39318;提。券商中国记者查阅发现,有据可查的最早推出“无还本续贷”业务的银行,是福建省泉州银行。该行2013年4月推出名为“无间贷”的无还本续贷还款方式,在面世后的次年(2014年),还作为泉州金改典型写入了中国人民银行《2013年中国区域金融运行报告》。

  可以溯源的关于福建省“无还本续贷”业务最新的官方信息,来自2017年11月9日的银行业例行新闻发布会。当时福建银监局党委书记、局长赵杰介绍,福建省实施无还本续贷企业“名单制”管理,该辖内开办无还本续贷业务的银行机构覆盖面达100%。截至去年9月,2017年对小微企业办理的续贷业务中,采取无还本方式的占比高达25%。

其实,对于小微企业无还本续贷五级分类问题,监管部门的政策非常明确,就是银行根据企业经营状况,?#32454;?#25353;照贷款五级风险分类基本原则、分类标准,充分考虑借款人的还款能力、正常营业收入、信用评级以及担保等因素,合理?#33539;?#32493;贷贷款的风险分类,符?#38505;?#24120;类标准的,应?#34987;?#20026;正常类。由此可见,这是特殊情况下的特殊监管政策,符合我国稳增长、稳就业大局要求。

  “就在2015年的时候,人行、省联社还指导了我们好几个市级联社,以管理办法的形式让辖区内的农信社推行无还本续贷。我觉得福建在这块应该是走的比较早的,这跟福建当地的经济环境有关系,当时纺织、建材等支柱行业整体经营风险上升,很多企业应收货款多、资金紧缺。我们是不怕他们不还钱的,他们手上是有应收账款的。”一名福建省内银行业人士表?#23613;?/p>

  据记者了解,事实上广发银行也推出了无还本续贷业务,能办无还本续贷的都是该行正常经营企业,该行对于续贷企业设置了专门的准入门槛。在该行公司金融人士看来,无还本续贷本质是解决企业在正常续贷时要先还后贷,存在时间差而产生的倒贷成本。因为现实中倒贷成本取决于本金、市场利率?#25512;?#38480;,?#34892;?#24066;场倒贷资金利率的确畸高。

如何把无还本续贷政策落实到位,?#28982;?#21450;小微企业,又?#20048;?#22320;方政府干预以及个别银行借机掩盖不良贷款,笔者认为需要做好以下工作。

  他还告诉记者,自从“无间贷”推出后,福建银监局便鼓励辖内银行,包括全国性股份行的福建省分行推出类似性质产品。兴业银行“连连贷”、海峡银行“续贷通”等在福建省相继推出,前者还在海南等省份推出。

  除了广发银行,?#34892;小?#21326;夏银行都有类似为小微企业节约成本的续贷方式存在。上述几家银行推出的产品,效果与“无还本续贷”无异,但产?#20223;?#36753;却不一致。以?#34892;?#33258;动转贷业务为例,只针?#20113;?#36164;信良好、并通过审批的小微抵押贷款的客户。客户贷款到期前,?#34892;?#31995;统会自动发放一笔新贷款,为客户归还原贷款的剩余本金,客户仅需按时归还新贷款的利息,到期还本。

首先,应对无还本续贷政策加以?#23500;?#20351;其更具有可操作性。近期各地监管部门出台了一系列办法,引导银行机构开展无还本续贷业务,并收到一定的效果,但这些制度都比较零散,缺乏统一标准和权威性,建议从更高层面出台具体细则,对无还本续贷进行?#32454;?#35268;范。同时还要?#20048;?#22320;方行政干预,?#36758;?#23545;“僵尸企业”、产能过剩企业等办理续贷业务。要明?#20998;?#28857;支持的行业?#25512;?#19994;,帮助目前暂时困难的企业尽快走出困?#22330;?/p>

  可以溯源的关于福建省“无还本续贷”业务最新的官方信息,来自2017年11月9日的银行业例行新闻发布会。当时福建银监局党委书记、局长赵杰介绍,福建省实施无还本续贷企业“名单制”管理,该辖内开办无还本续贷业务的银行机构覆盖面达100%。截至去年9月,2017年对小微企业办理的续贷业务中,采取无还本方式的占比高达25%。

  “其实无还本续贷确实有很多种‘变种’,也或者可以说,无还本续贷是这些续贷方式的最激进玩法。每个行风险容忍度不同,我们行也想解决过桥贷款的问题,但我们还是会要求客户还本。只是我们会帮助一些资质好、信用好的客户还本。”一名大型股份行公司零售业务人士告诉记者。

其次,加强监管考核,引导合规开展无还本续贷业务。监管部门要加大?#38477;?#21147;度,促使银行机构尽快修改完?#33889;鐘行?#36151;办法,使其与稳增长政策和监管政策保?#20013;?#35843;一致,切实解决小微企业续贷难问题。同时也要加大监督检查和处罚问责力度,?#20048;?#20511;续贷之机掩盖不良贷款问题发生。

  据券商中国记者了解,广发银行也推出了无还本续贷业务,能办无还本续贷的都是该行正常经营企业,该行对于续贷企业设置了专门的准入门槛。在该行公司金融人士看来,无还本续贷本质是解决企业在正常续贷时要先还后贷,存在时间差而产生的倒贷成本。因为现实中倒贷成本取决于本金、市场利率?#25512;?#38480;,?#34892;?#24066;场倒贷资金利率的确畸高。

  “这能叫扶持小微吗?”

再次,创新信贷产品,满足企业所需。各银行机构要根据不同地区、不同行业实?#26159;?#20917;,在监管政策?#24066;?#33539;围内,研发针对性强的续贷产品,满足不同的小微企业需要。同时在把控好风险的情况下,不断扩大续贷范围,对于符合条件的?#34892;推?#19994;、扶贫贷款、农户贷款等也要纳入无还本续贷范围,以切实降低融资成本,让无还本续贷政策惠及更多企业。

  事实上,除上述银行外,?#34892;小?#21326;夏银行(7.42
-0.93%,诊股)亦有类似为小微企业节约成本的续贷方式存在。之所以说“类似?#20445;?#26159;因为?#34892;小?#21326;夏银行推出的产品,效果与‘无还本续贷’无异,但产?#20223;?#36753;却并不一致。以?#34892;?#33258;动转贷业务为例,只针?#20113;?#36164;信良好、并通过审批的小微抵押贷款的客户。客户贷款到期前,?#34892;?#31995;统会自动发放一笔新贷款,为客户归还原贷款的剩余本金,客户仅需按时归还新贷款的利息,到期还本。

  一位江苏省城商行人士告诉记者,自己听闻监管层有意在辖区内复制无还本续贷的做法,因为在监管层看来,这一模式很大程度上解决了企业贷款期限与实际经营周期不匹配的问题。“各家银行制定自己的门槛和标准,但监管好像是鼓励我们多做。我们市暂时还没开会,先按兵不动吧。?#22791;?#20154;士说。

此外,各银行机构也要加强新发放贷款的管理,根据生产周期合理?#33539;?#36151;款期限,确保贷款期限覆盖生产周期,避免人为因素造成贷款期限不合理问题发生。

  “其实,无还本续贷确实有很多种‘变种’,?#37096;?#20197;说,无还本续贷是这些续贷方式的最激进玩法。每家银行风险容忍度不同,我们行也想解决过桥贷款的问题,但我们还是会要求客户还本。只是我们会帮助一些资质好、信用好的客户先还本。”一名大型股份行公司零售业务人士告诉券商中国记者。

  来自国?#34892;小?#22823;型股份行、农商行的三名资深银行高管,也对记者提出了自己的“冷思考”。

李凤文

  步子不应迈太大?很多银行说了“NO”

  “无还本续贷政策和?#38469;?#19978;?#27982;?#26377;创新,但无条件无还本续贷确实是创新。而这样的创新,我觉得步子不应该迈太大。”一名国有大行分管小微金融业务的高管向记者直言。他指出,政府在支持小微企业贷款上确实下了很大的功夫,但是也出现了很多非金融因素,比如行政主导信贷。

  “我们市暂时还没开会,就先按兵不动。”某一江苏省城商行人士告诉券商中国记者,监管之所以有意在辖区内复制无还本续贷的做法,是因为,在监管看来,这一模式很大程度上解决了企业贷款期限与实际经营周期不匹配的问题。

  “如果企业本身经营是正常的,但基于现金流的考虑,?#20113;?#21040;期贷款给予不还本金转贷的支持,这也就是过去常用的展期,或者叫期限调整。这确实可以避免企业向中介机构融资还贷。一般来说,银行担心的主要不是企业成本,而是?#20048;?#27665;间借贷风险的传?#23613;?#20294;这种选择应该是由银行根据自身的风险偏好、以及?#20113;?#19994;的判断进行决策,外力干预我认为应该减少。”上述国有大行分管小微业务人士说。

  在券商中国记者的采访中,另外分别来自国?#34892;小?#22823;型股份行、农商行的三个资深银行高管,都提出了自己的“冷思考”。

  一名上市股份行高管还指出,“无还本续贷”的盲目扩容,可能还存在“两高一剩”行业、非符合小微企业指标的中大?#25512;?#19994;抢夺信贷资源的情况。这已有公开信息佐证。2017年5月25日的银监会例行新闻发布会上,黑龙江银监局局长包祖明表示,目前对全省155户国有企业组建?#33487;?#26435;人委?#34987;幔?#23545;生产经营暂时有困难的企业稳贷、增贷,创新运用无还本续贷政策,成功帮扶钢铁、煤炭等重点国有企业解围脱困。

  “无还本续贷政策和?#38469;?#19978;?#27982;?#26377;创新,但无条件无还本续贷确实是创新。而这样的创新,我觉得步子不应该迈太大。”一名国有大行分管小微金融业务的高管表示,政府在支持小微企业贷款上确实下了很大的功夫,但是也出现了很多非金融因素,比如行政主导信贷等。

  “这个方式以前是用?#21019;?#29702;不良的。这能叫扶持小微吗?”上述股份行高管?#27425;省?/p>

  “如果企业本身经营是正常的,但基于现金流的考虑,?#20113;?#21040;期贷款给予不还本金转贷的支持,这也就是过去常用的展期,或者叫期限调整。这确实可以避免企业向中介机构融资还贷。一般来说,银行担心的主要不是企业成本,而是?#20048;?#27665;间借贷风险的传?#23613;?#20294;这种选择应该是由银行根据自身的风险偏好、以及?#20113;?#19994;的判断进行决策,外力干预我认为应该减少。”上述国有大行分管小微业务人士说。

  “通过民间借贷才能还款的企业已经是出现隐性风险的企业了,其实已经符合银行关注类客户标准。”有农商行分管小微的行长表示,“把这样的贷款划入‘正常’,其实相当于是掩盖风险,我并不认为这种做法可取,不应该让劣币驱逐良币。”

  一名上市股份行高管表示,“无还本续贷”的盲目扩容,可能存在“两高一剩”行业、非符合小微企业指标的中大?#25512;?#19994;抢夺信贷资源的情况。同样用一条公开信息佐:2017年5月25日的银监会例行新闻发布会上,黑龙江银监局局长包祖明表示,目前对全省155户国有企业组建?#33487;?#26435;人委?#34987;幔?#23545;生产经营暂时有困难的企业稳贷、增贷,创新运用无还本续贷政策,成功帮扶钢铁、煤炭等重点国有企业解围脱困。

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  无还本续贷被用到了钢铁、煤炭等困难企业上。“这个方式以前是用?#21019;?#29702;不良的。这能叫扶持小微吗?”上述股份行高管?#27425;省?/p>

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  也有农商行分管小微的行长从底层主体信用风险看待这个问题,“通过民间借贷才能还款的企业已经是出现隐性风险的企业了,其实已经符合银行关注类客户标准。把这样的贷款划入‘正常’,其实相当于是掩盖风险,我并不认为这种做法可取,不应该让劣币驱逐良币。”他认为,帮助小企业融资,应该根据其现金回流情况设计科学的还款计划。还款方式其实也是一种风控管控手段?#25237;?#23458;户行为的?#34892;?#21046;约。一刀切式的无还本续贷带来的风险性更高。

  看来,存在多年、并且已经在多个省份规模化低调铺开的“无还本续贷”引起的争议,还将继续。

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