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我们终将面对的话题,的养老窘境

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摘要:交20年社保养老金能领多少退休金? 2018社保养老金具体计算 方法
小编为你带来最新资讯
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中美养老制度对比

  交20年社保养老金能领多少退休金?2018社保养老金具体计算方法?
小编为你带来最新资讯

养老保险是五险一金的重要组成部分,每个上班族都在交,到底每个月交多少,什么时候能领钱,能领多少?绝大部分人都不太清楚…

今天看到一篇将18年中国养老金制度改革的文章,有几个数字很吓人。新疆的养老金够发3.4个月,江西只能发10.2个月。到2050年平均1.3参保人就要养一个老人。掐指一算,2050年我就72岁,正是领养老金时候,我的怪怪,到时候一个月领的养老金都不够抽烟,想想都蛋疼。

  交社保养老金20年能领多少退休金?具体计算方法,今年养老金?#38505;?#30340;好消息一个接着一个,有朋友就问了,养老保险交20年每年交2000元,退休后每月能领取多少养老金?他所在地方上年度平均工资7000元左右,个人平均缴费指数是1,如此一来他的养老金该怎么计算呢?

今天深蓝君就准备为大家拆解养老保险,以深圳为例,详细地为大家进行分析。

到老了,如果都靠政府养老,是不是只能哈哈。那我们现在能做些啥?带着这样的问题,我对比了一下美国和中国养老制度设计,发现我们应该未雨绸缪,提前规划。以下对比,都是我自己收集的数据,并不代表美国的养老制度没有问题。

  大家都知道,养老金=基本养老金+个人账户养老金,根据这位朋友提供的数据,他的基本养老金就很好算了。基础养老金=(7000+7000*1)&pide;2*20*1%=1400元,个人养老金账户=20*2000&pide;139=287.7元,所以他退休后每月可以领取养老金为1687元。

希望通过我们简单的科普,能解答大家关于养老保险的全部疑问,具体内容如下:

先从顶层设计开始。

  按照这个朋友的养老金水平,其实还是可以的。养老金水平主要是和当地的上一年度平均工资有关,而且也与个人养老金账户累计缴?#21861;?#26377;关,往往是缴纳时间越长拿到的养老金越多,而且每年养老金提升幅度?#20445;?#26102;间越长提升的幅度越大。

1、养老保险收益高吗,值得交吗?

中国:养老保险称为国?#19968;?#26412;养老保险,目前是由各省统筹为主,企业补充养老金和职工个人储蓄性养老为辅。

  正常情况下,大?#19968;?#26159;按时缴纳养老保险吧,毕竟退休后这笔养老金可以支付每月的基本花费。富裕家庭?#27604;?#19981;在此必交之列,因为这样的家庭在未来有应付一些风险的能力;普通家庭的话,最好还是老老实?#21040;?#32435;,毕竟咱们经济能力有限,在有意外出现的时候,养老保险能让你更好的养老!

2、退休领取养老金,有什么要求?

美国:第一是政府主导,强制实施的联邦退休金制度,第二是企业主导,雇主和雇员共责,自愿参加的个人储蓄养老保险制度401K,第三是个人负责,自愿参加的个人储蓄养老保险制度。

让更多人知道事件的真相,把本文分享给好友:

3、每月领取养老金,究竟能领多少?

从上面看,中国和美国养老金都包含三层:国家,企业和个人都对养老负责。但是在中国有多少企业提供了补充养老金?我待过的华为和中兴是没有提供的。

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一、为什么要交养老保险?

下面将详细从存和取得角度来对比中美养老金制度中三个层面的不同。

过去大家都是养儿防老,但是随着城市化的进程,养儿防老早已经是过去时。

一、政府提供的社会养老保险

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要缴存多少养老保险

另外不得不承?#24076;?#22823;部分人是短视的,如果国家并不强制进行养老的储蓄,那么可能很多人对养老并没有一个好的规划,晚年生活也许会没有着落。

中国:企?#21040;?#32435;工资20%,个人缴纳工资8%。自行就?#21040;?#32435;上年全市平均工资的30%。

养老保险是从国家制度方面,
保障老年人的基本生活需求,为其提供稳定可靠的生活来?#30784;?/p>

美国:企?#21040;?#32435;工资6.2%,个人缴纳工资的6.2%。自行就?#21040;?#32435;收入的12.4%,这个收入是你保税的时候有一栏填你上一年收入。(打个广告,下一篇将写美国的退税方面)

不同的城市,因为经济发展水平不同、人口结构不同、生活标准不同,养老政策相差非常大,具有鲜明的地域性。但大体上都会有以下共性:

什么时候能领取养老金?

1、单位缴?#35759;啵?#20010;人缴费少:

中国:满足(1)达到法定退休年龄(目前男60,女50,女干部55);(2)退休时养老金缴纳满15年。

单位会给我们交大部分保费,自己只要出一小部分就可以了,并且每月会从我们的工?#25163;?#30452;接划扣结算,不需要我们自己打理:

美国:满足(1)达到法定退休年龄(男女平等,都67岁);(2)养老金缴纳满40点(如何计算养老金缴纳满40点,?#34892;?#36259;的可以拖到最后)

个人账户:账户里面的钱都是自己交的钱,交得多退休后领得也多,我们可以理解成强制储蓄;

能领多少养老金?

统筹账户:企业交的钱,会进入国家养老统筹基金,由国家统一调配。

中国:包括两部分,个人账户养老金+基础养老金(统筹账户)。个人账户养老金=个人账户储存额/记发月数。基础养老金=(上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴纳工资)/2*缴费年限*1%

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美国:(1)取本人所有工作年份收入(税前)相加,再乘以一定的系数,统一换算退休年等价收入得到总收入;(2)将总收入除以35,再除以12得出平均每月的月收入;(3)再按照不同区间进行折算。

2、满足条件就能领取:

两者对比:

如果一时换了工作,没有交养老金,找到工作后再接上也是可以的。养老保险?#35805;?#32047;计交满
15 年,达到退休年龄就可以申请领取了。

(1)中国退休时间更早,领取社会养老保险的时间长。

3、养老金可抵通货膨胀:

(2)中国社会保险中的个人账户,是统?#35805;?#29031;规定领取多少钱,另外就没了。如果这个时候人还没有死,个人账户部分的钱就没了。还有一种情况,人退休没几年就挂了,个人账户里面的钱就充公了。在这一点上美国的社会保险要更人性话,法律规定,只要你满足领取条件,你的社会保险金就可以一直领到死。另外还考虑到特殊情况,比如你是家里唯一有养老保险,家里的妻子没有收入或者还有未成年的小孩,如果你退休后先挂了,妻子和未成年的子女?#37096;?#20197;享受到社保。更极端的,你的前期如果一直没有再婚和也没有其他收入来源,因为你交了社保,她?#37096;?#20197;享受社保。

养老金的发放,都会把当地上一年度月平均工资作为计算值,现在各地区每年的月平均工资都会比往年高。

(3)中国和美国都采取双规制,在美国公务员的社会保险的缴纳和领取也是不一样的。美国非公务?#20445;?#19981;管你之前工资多高,退休后到手的社会保险金最高不超过2300美金,但是退休后的公务员社会保险金超过5000的很多。你是不是不服气,在哪里公务员都是香饽饽。为了弥补退休后收入一下子减少很多,美国中产?#20934;?#36824;有下面两种方式可以领取养老金。中国中产?#20934;?#38656;要为后面还能住豪宅,开豪车提前想别的办法。

以深圳为例,从 1991 年的 418 元,提高到了 2017 年的 7480 元,26
年的时间翻了 18
倍,所以我们活得越久,每月领的钱就越多,一定程度上可以抵抗通货膨胀。

二、企?#30340;?#37329;计划(401K)

二、养老保险,到底保什么?

“装B点”。401K计划是美国1981年创立的一种延后扣税的退休金账户计划,美国政府将相关规定订在国税法第401(K)条中,所以简称为401K计划。

我们看看养老保险都保什么,每月都在交,交了能获得什么好处?

企业与基金公司合作,为每个自愿参加该计划的雇员开立一个账号,企业每个月往该帐号里存入你工资的3%-7%,个人每个月也往里面存入一定的钱,个人存入的钱可多可少,但是一年企业和个人存入的钱不能超过17000美元。这个账号是由基金公司帮你管理,你可以每个季度去设置投资策?#35029;?#27604;如是投资纳斯达克指数还是标普500指数,还是投资货?#19968;?#37329;或共同基金,基金公司定期(每季度和每年)给你发账单,告诉你账号里有多少钱,涨了多少。你?#37096;?#20197;自己随时查看到账户的余额。在这里吐槽一下国内的社保,我们查看社会保险个人账户的方法能不能更人性化一些。

1、养老保险都保什么?

401K每个人都能享受股市?#38505;?#25152;带来的红利。

根据?#20013;?#26631;准,总结下为以下几点:

如何提取401K账户中的钱?

养老金:退休后每月领钱,用于养老支出;

个人达到59.5岁后就可以提取账户里的钱,提出来的钱算当年的收入,需要纳税。

丧葬?#24618;?#37329;:参保人身故,家属可以领取?#24618;?/p>

如果在不到59.5岁前想提取401K里面的钱,除了交税以外,还需要交高达30%的惩罚税

抚恤金:参保人身故,家属可领取抚恤金。

政府还规定401K的钱从70.5岁后必须每年取出一定数额的钱,如果不取出的话,差额将交50%的税。美国为了鼓励老人消费也是拼了。

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最最最重要的是401K的钱如果在你死完还没有花完,会自动转给你的收益人。

上面的保障内容中,深蓝君总结成如下表格:

三、个人退休金计划(I R A计划)

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个人储蓄保险,是一?#32456;?#24220;提供税收优惠,个人自愿参与的个人补充养老金计划。

毋?#24618;?#30097;,每月领取的养老金是养老保险的大?#32602;?#26159;养老保险的核心。每月个人和企业都在缴费,退休后就能以固定的标准按月领钱。

个人退休金计划所有16岁以上70.5岁以下且年限不超过8万9千美金的人都可以?#25509;?#36164;格设立I
R
A基金的银行或基金公司等金融机构开设IRA账户,每年4月15号之前存入年度缴费金额。IRA有最高缴费限制。

2、社会养老保险的分类?

IRA账户的钱也是由基金公?#31384;?#34892;管理,你可以根据自己的具体情况和投资偏好进行投资管理,风险自负。

也许都在一个城市,不过工作状态是不同的,虽然都叫
“深圳社会养老保险?#20445;导?#19978;还是分为两类:

IRA的钱?#37096;?#20197;转给收益人。

职工养老保险:上班族交的养老保险;

通过对比中美两国的养老金制度,你会发现美国的养老金制度设计更人性化,主要体现在:

城镇?#29992;?#20859;老保险:自由职业或者无业人员交的养老保险。

(1)如果交保险人离世,其没有收入的妻子和未成年子女还可以享受社保;

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(2)401K的退休金可以遗赠给配偶,子女,甚?#20004;?#20250;/教堂

职工养老保险和城镇?#29992;?#20859;老保险,最大的区别是职工养老保险不仅仅是自己缴费的
8%,而且单位?#22815;?#20026;大家缴纳
13%,而?#29992;?#20859;老是没有公?#31384;?#36153;的,相对来讲就会亏很多。

(3)体现社会公平,人人都能享受到发展红利

通过这里我们看到,其实开一个公司还是负担还是很高的,公?#22659;?#25285;了五险一金里很高的隐性成本。

美国领取养老金的前提条件缴纳社会保险税积满40点,计算方法是:每年每交1130美元的社会保险税算1点,每年最多能累积4点。也就是说只要你收入超过36452美元,你就可以拿满4个点。

三、养老保险,每月都交多少?

上文我们知道企业为员工缴纳 13%,而个人缴纳其余的 8%,累计高达 21%
的缴纳养老保险。

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这里说的 21% 并不是个人工资的 21%,而是缴费基数的
21%,那缴费基数是怎么算的呢?

深蓝君电话社保局咨询得知,深圳职工养老保险,缴费基数为 2130 元 — 22440
元之间,企业可以在这个区间选择,不过大部分公司都是按最低标准来交。

不能?#21040;?#36153;基数高就一定好,因为缴费基数越高,那么个人交得就越多,每月工资拿到手的钱就少。一个企业人数众多,众口难调,所以很多公司都是按照最低标准来交,保证每个人拿到手的工资会多一点。

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比如刚参加工作的小 A 同学,按他的基本工资 5000 元交,那么缴费构成如下:

单位每月缴费:5000 x 14% = 700 元

个人每月缴费:5000 x 8% =? 400 元

那么小 A 同学每月养老保险累计缴费:700 + 400 = 1100 元 。

而?#29992;?#20859;老保险,相对比较简单,可以在十个档次之间自由选择,每年交一次就可以了,并没有企?#21040;?#32435;的部分,只是国?#19968;?#26377;一些保费补贴。

四、养老保险,什么时候才能领?

交了那么多,到底退休能领多少,这是每个人都好奇的问题,在解答能领多少之前,我们先看看领取资格的问题。

以深圳为例,想要达到领取标准,需要达到如下的领取条件:

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如果不是深户转入深圳参加养老保险,到 60 岁退休?#20445;?#21482;要在深圳?#23548;?#20132;满 10
年,累计达到 15 年,同样可以享受养老待遇。

如果是深户,到了 60 岁退休?#20445;?#27809;有累计交满 15 年,可以等到交满 15
年后,享受养老待遇。

所以综合来看,累计交满 15 年是一个比较重要的指标。

五、养老保险,到底每年能领多少?

我们交的养老金能领多少钱?相信这是大家最为关心的,这直接关系到我们的生活质量。

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在查找资料的过程中,深蓝君找到了养老金领取的计算公式,总共有 5 个。

还是有点小复杂的,为了弄懂这些公式,深蓝君花了一下午的时间,仔细进行了试算,希望对大家有一定参考价值。

以职工社会养老保险为例,基本公式如下:

职工基本养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金

个人账户养老金 = 退休时个人账户存储额 ÷ 计发月数

基础养老金 =(本市上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资)÷
2 × 缴费年限 × 1%?

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25 岁刚参加工作的小 A 同学,按他的基本工资 5000 元交,那么缴费构成如下:

单位每月缴费:5000 x 14% = 700元

个人每月缴费:5000x 8% =? 400元

我们假设工作 35 年后,60 岁退休,并且小 A
同学每年工资的幅度与社平工资上升的幅度是保持一致的,按 5% 的速度上升。

在 60 岁退休?#20445;?5 年的时间里,小 A 个人账户累计交了 43.4 万

在退休后的第一个月,小明领取的养老金是:

个人账户养老金:43.4 万/139(60岁对应的记发月数)= 3119 元

基础养老金:7480 *( 1.05 ^ 34)*(1 + 5000 / 7480 ) / 2 * 35% =
11473 元

所以两个账户加起来,第一个月合计领取的金额是1.45 万

深蓝君计算了从 60 岁一直领取到 80 岁,总?#37096;?#20197;领取 570 万。

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为方便计算,以上结果?#35805;?#21547;养老金利息

如果小明同学不幸在 70 岁身故了,那么小明及家属获得的利益共计 332.4
万,具体如下:

养老金:10 年共计领取了 237 万

新葡萄京娱乐场手机版,个人账户余额:40.4 万

丧葬?#24618;?#37329;:18 万

抚恤金:37 万

为了照顾大家比较看重的收益?#26159;?#20917;,深蓝君又通过
IRR(点击查看具体方法),算出了比较关键的年份的收益率:

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退休五年后,社会养老保险的收益率可以达到
6%,但是这里的年交保费只算了我们自己缴纳的部分,单位缴纳的大头保费是没有算进来的,所以收益才会这么高。

所以结论就是,职工养老金还是可以的,通过企业和个人的缴费,几十年后还是能领取不少退休金。

六、养老保险,真的就那么好吗?

通过上面的例子,可能给我们一种错觉,退休后每月可以领取 1.4
万的养老金,感觉很靠谱,很安心。真的是这样吗?

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?#27604;?#19981;是了!

在考虑财富?#20445;?#24076;望大家永远不要忘记通货膨胀,按照 5%
来算,35年后的平均工资已经是 3.9 万了,每月领取的 1.4
万退休金不到平均工资的 37%,这点钱支付一个一居室的房租也许还不够。

按 2017 年深圳的社会平均工资 7480 元的 37% 来算,相当于每天领不到 100
块,根本起不了太大的作用。

深蓝君也测算过,无论是按照最低基数来交,还是按照最高基数来交,?#23548;?#19978;退休后都拿不到社会平均工资,
国家养老保险,只能保证我们活着而已。

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外出旅游?看场电影?休闲度假?长期护理费用?通过国家的养老保险根本就实现不了,想都不要想。

除此之外养老保险还有其他的政策风险,比如延迟退休,以及账户亏空等,都是一直被很多人拿出来说事。

七、写在最后:

养老一直是大家都关注的话题,深蓝君有必要提醒大家,养老的本质是财务规划的问题。

不能仅靠国家养老保险,或者商业养老保险来实现,这些都是具体的解决办法,而不是整体解决方案。

在《我很少危言耸听,这次真的被吓了一跳》中,深蓝君详细的分析了养老的各种手?#21361;?#20197;及具体规划的?#35760;桑?#26377;兴趣的朋友强烈推荐阅读。

时间不一定能造就一个伟人,但一定会等来一个老人。只有做到心中有数,提前规划,才会做到不慌不乱。

愿我们头发花?#36164;保?#27599;个人都能快乐无忧? :)

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